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住宅ローンの借入限度額の基準は?借入上限を上げる方法や注意点も解説

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住宅ローンの借入限度額の基準は?借入上限を上げる方法や注意点も解説

家を購入する際は、大部分の方が住宅ローンを利用します。
住宅ローンの借入限度額を決める基準を知っていれば、家の購入予算なども立てやすいでしょう。
今回は、住宅ローンの借入限度額を決める基準や借入上限を上げる方法、注意点などを解説します。
マイホームの購入を検討している方は、参考にしてください。

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住宅ローンの借入限度額を決める基準とは

住宅ローンの借入限度額は、年収や返済負担率、完済ができる年齢などを基準としたうえで、金融機関が審査をおこなって決めます。
基本的に年収が高いほど借りられる金額が大きいのですが、収入の安定性も借入限度額に影響します。
年収が高くても収入が不安定だと「安定性がない」と判断され、借入限度額が低くなるケースもあるのです。
したがって、同じ程度の年収なら自営業よりも会社員や公務員のほうが借入限度額は高くなりやすいです。
フラット35では、返済負担率を年収400万円以上なら35%、400万円未満なら30%と設定しています。
多くの金融機関が完済年齢は80歳までなどの基準を設けていますが、できる限り定年退職前に大半の返済を終えられるような計画が理想です。

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住宅ローンの借入上限を上げる方法

住宅ローンの借入上限を上げたい場合は「収入合算」をして住宅ローン審査を受けるのが得策です。
たとえば、配偶者と自分が400万円ずつの年収だった場合、収入合算すると年収が800万円となるため、その分借入限度額が上がりやすくなります。
なお、合算できる人数は1人に限られ、金融機関によって合算できる額に上限があることに注意が必要です。
また、借入期間を延ばすと返済負担率が低くなるので、借入上限が上がる可能性があります。
このほか、ボーナスが安定して支給される職種なら、ボーナス払いを設定して借入上限を上げることも可能です。
もう少し住宅ローンが借りられれば希望する物件が購入できそうといった場合は、返済計画をしっかりと考えたうえで、これらの方法を検討してみてください。

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住宅ローンを借りる際の注意点とは?

住宅ローンを借りる際は、固定資産税や維持費も考えておくことが大切です。
家を購入すると、固定資産税や都市計画税が毎年かかります。
固定資産税は固定資産税評価額を基準に算出されますが、土地の評価が上がれば固定資産税も増額されるので、経済的な負担が増えます。
また、家は経年とともに劣化するため、維持していくにはメンテナンス費用も必要です。
屋根や外壁など、メンテナンスをする場所によっては大きな出費となるため、それらのことも考えたうえで借入額を決めてください。

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まとめ

住宅ローンの借入限度額は、収入が安定していて年収が高い方ほど高くなる傾向にあります。
借入限度額を上げるのであれば、収入合算や借入期間の延長をおこなうと良いです。
また、家は購入して終わりではなく、メンテナンス費用も必要になるため、それらの金額も考慮して借入額を決めることが大切です。
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